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法则四 量身定做理财方案2（第5页）

人无远虑，必有近忧，如今，人们的财富积累速度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家**产，所以家长们应当有未雨绸缪的意识。从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，利用压岁钱给孩子买上一份保险，从而为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障无疑是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季，有些保险公司还会推出一些营销优惠活动，可选择的保险品种相当丰富，比如“升学保险”、“少儿意外伤害险”、“医疗附加险”、“子女婚嫁险”等等，家长可以根据自己的情况选择。

压岁钱应当算是一笔小钱，但如果用来购买保险，就可以为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的伞，选择合适的险种还会使孩子受益终生。

离异女性的“钱”程规划

“不是我不明白，是这个世界变化太快。”见身边的朋友们离婚，大家爱用这句口头禅来发一番感慨。目前，中国的离婚率已经达到了15%，并且呈逐渐上升趋势———对现代人特别是冲破传统禁锢的广大女性来说，“从一而终”、“嫁鸡随鸡，嫁狗随狗”的旧观念已经被抛弃，她们更注重追求个人的幸福生活。不过，美国美林投资调查中心最近的一份调查显示，美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%，有的甚至陷于贫困境地。相信这种情况在中国也会不同程度地存在，许多女性离婚之后，相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，都有可能使她们形成潜在的财务危机。因此，离异女性、单亲家庭比普通三口之家更需要做好“钱”程规划。

张女士今年37岁，在某合资企业从事营销工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议，108平方的住房归张女士所有，同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩10万元、贷款期限剩六年）也由张女士负责偿还。上小学四年级的女儿归张女士抚养，前夫每月支付700元的抚养费。张女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。

为了自己和女儿生活得更好，张女士拼命地工作，其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低，但每月的日常开支也在2000元左右，另外还要偿还住房贷款1700元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大，并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势，她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意，在这种情况下，她特意找到专业理财师，让其为自己做一下财务规划。

理财师点评：

张女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却可能适得其反———这种理财方式由于“过度”稳妥，以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指张女士把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。因为她一边按5。04%的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率，单此一项，张女士每年形成的理财亏损就达1500元。

同时，张女士的理财属于“走一步，看一步”，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性，晚年的经济保障需求也会大于男性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4%的通货膨胀率，其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。

概括地说，张女士虽然知道积极工作，努力赚钱，但却忽视了理财规划，包括卖房、换房的想法，都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实，理财比赚钱更重要，学问也更大，所以张女士有必要转变理财观念，及时对家庭财务进行重新调整。

理财建议之一：房子宜保留，可以采取其他方式减轻还贷压力

时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当“减压”：

理财建议之二：做好后续收入的打理

还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。

１。为女儿办理教育储蓄

教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个六年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学的时候，这笔2万多元的本息可以派上大用场。

２。购买定期定额型基金

华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。张女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出500元购买开放式基金，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大，张女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

３。适当购买保险，增强抵御风险的能力

多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，张女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，张女士也可以为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。

当然，以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说，通过完善的计划，张女士可以成为更多金钱的支配者，以科学理财、合理消费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐。

存钱不是投资，节俭不是理财

13。存钱不是投资，节俭不是理财

个案背景：

赵老师今年65岁，五年前从一所市级中学退休。其主要家庭资产包括：5万元市值的深沪股市股票，4万元即将到期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。现在，赵老师每月领取1500元的养老保险金，儿女们均已成家立业，不用负担，所以他的最大愿望是实现家庭资产的增值，为他和一直没有工作的老伴提供生活保障，最终提高老两口的晚年生活质量。

理财师点评：

我国正在逐步进入老龄化社会，多数老年人和赵老师一样，经过一生的积累，手中会有一笔积蓄，并且有一定的养老保险金保障。对一些相对高文化、有技术的老年人来说，退休后还有一份额外劳动收入。所以，步入老年更是进入了人生理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。而现实生活中由于受生活习惯、思想观念等因素影响，许多老年人在理财的认识上存在许多误区：有的老年人认为理财就是节衣缩食、勤俭持家；有的认为理财就是存钱、吃利息；还有的老年人一味追求收益最大化，过多涉入风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。

从赵老师家庭资产的结构来看，他和多数老年人一样，有良好的理财愿望，但在理财资源的配置上存在明显的不足。在当前储蓄利率较低的情况下，占家庭总资产40%的4万元银行储蓄会影响理财的整体收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人稳健投资的原则；同时，赵老师的投资方式过于单一，近年新出现的投资品种他没有充分利用。赵老师享受单位的退休公费医疗，但老伴没有工作，家庭总的抗风险能力不高，将来老伴万一生个大病就有可能把积蓄全部搭进去。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况进行整体规划，以达到稳妥、高效增值的理财目标。

理财师建议：

１。积极利用新的投资工具

目前许多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等新的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购买债券型基金或货币基金。

相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，这样“被套”的可能性也就相应增大。不知赵老师是哪一年进入的股市，如果是在2000年前后进入的话，当时的成本绝对要高于5万元，也就是说炒股可能让其家庭资产严重缩水。因此建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左右。并且要改变炒股的思路，学学巴菲特的“投资不投机”的炒股法，将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。

３。增强晚年生活的保障能力

因为老年人是疾病多发群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之，但2003年以来，外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁；新华人寿还在全国推出了投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，这种储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。另外，作为老年人来说，在加强保障的同时，也有必要尽量早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部分积蓄流失于法律官司之中。

４。加大改善生活和健康类的消费

进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂生活的开支，或适量购买老年用补品，把自己和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，这些科学有度的健康、文化类消费，提高了晚年生活质量，减少了老两口生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。