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法则四 量身定做理财方案1（第4页）

李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费3。6万元，购车支付11。4万（含落户手续费和保险费）之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。

5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。

5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15%以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外，如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。

到了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8%，股票增长20%，则平均收益为14%，也就是10万元会带来1。4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着“不用付利息”的房子，开着“免交费用”的私家车，两人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，有房有车有积蓄的梦想也就轻松实现了。

“小康之家”的理财之道

最近，Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示，月收入在2500元（人民币）以上，年龄在20～44岁之间的“小康族”，估计已达到6000万人。为了帮助日趋庞大的“小康之家”寻求安全且收益较高的理财方式，银行专业理财师特地量体裁衣，专门设计了理财个案。

个案背景：

丈夫：张明，某机关部门工作人员，月收入3500元；

太太：李小雯，银行职员，月收入3000元；

女儿：婷婷，小学四年级学生。

张先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭资产除一套已参加房改的116平方的住房外，还有8万元银行定期存款，2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来张先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在，张先生既有积蓄又有每月2000元左右的结余，但他对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。

理财师点评：

张先生现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右，上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，张先生的理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。

理财师建议：

１。寻求收益高、能保值的理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，张先生应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，六年期教育储蓄的年利率为2。79%，而零存整取的最高年利率仅为1。584%（税后），张先生可以充分利用这一优惠政策，到银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元，从而实现储蓄收益的最大化。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险，以及家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。

２。适当进行风险投资

目前，我国股市日趋规范，一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停，市盈率不断降低，正所谓吹尽黄沙始到金，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务，如果张先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。由于国际汇市和我国存在时差，张先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇。此外，如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。

３。加大子女教育的早期投入也是理财

许多人在对子女教育投入上存在误区，包括这位张先生在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，张先生可以为孩子请个大学生家教，每周三个课时，每个小时10元左右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，张先生不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。

４。盘活家庭固定资产实现增收

如果当地二手房价格较为适中，张先生还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款，购买1～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以14万元的价格购买两套60平方左右的二手房（按中小城市房价），将房子进行简单装修，按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓，然后在房产中介部门发布广告，每人每月按120元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到1440元。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。

四种工薪阶级理财方案大比拼

幸福家庭组成都有一套合理的理财方案，文中以一个工薪家庭为例，介绍了四款理财方案。?

案例?

李女士家庭月收入4000元，月节余1500元；存款8万元1个月后到期；国债5万元1个月后到期；阳光理财计划5万元2年后到期。?

方案说明?

根据李女士的家庭资料，我们按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，分别是本金无风险的“保守型理财方案”、风险超低的“稳健型理财方案”、风险中等的“温和激进型理财方案”、风险较高的“激进型理财方案”。读者朋友可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。?

方案一：保守型理财方案?

理财建议?

1、每月节余的1500元购买货币市场基金，如华夏现金增利，可随时取用，预期年收益2。6％；?

2、存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债（3年期），预计年收益3。3％；3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1。8％。?

3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3。5％。?

综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3％左右。?

方案二：稳健型理财方案?